PL保険 保険料の相場とは？金沢市の中小企業が知るべき7つのポイント

「PL保険に入った方がいいとは聞くけど、保険料がどれくらいかかるのか分からないし、そもそも自分の会社に本当に必要なのか不安です」そう思う方もいるかもしれません。

PL保険の保険料は業種や売上高によって変わりますが、ポイントをおさえれば自社に合った適正な保険料を把握できます。

この記事では、PL保険の基礎知識から、金沢市の中小企業が気になる保険料の相場、費用の決まり方、適切な選び方まで、3つのポイントに絞ってわかりやすく解説していきます。

PL保険とは？中小企業が知っておきたい3つの基本知識

PL保険って聞いたことあるけど、よくわからない。この記事を読めば、PL保険の基本がスッキリ理解できます。

・PL保険とは何か

・PL保険が必要になるケース

・PL保険に加入すべき企業の特徴

それでは順番に確認していきましょう。

PL保険とは何か

PL保険とは「製造物責任保険」のことで、企業が製造・販売した製品が原因で事故やトラブルが起こった場合、その損害を補償するための保険です。たとえば、電気製品の発火事故や食品による食中毒など、製品が消費者や第三者に損害を与えたとき、企業が損害賠償責任を負うことになります。その際に、PL保険に入っていれば、賠償金や訴訟費用の一部または全部をカバーしてくれるのです。

PL保険が必要になるケース

PL保険が必要になるのは、製品の安全性に細心の注意を払っていても、思わぬ事故が起きる可能性があるからです。たとえば、機械部品に欠陥があった場合、それが大きな事故につながることもあります。また、ハンドメイド製品など一見安全に見える商品でも、小さな部品を子どもが誤飲したという事例もあります。製造業に限らず、販売業や加工業なども対象になるため、「製品を外部に出す」企業であれば、備えておくべき保険といえます。

PL保険に加入すべき企業の特徴

PL保険に加入すべきなのは、製品を製造・販売・提供しているすべての中小企業です。特に、金沢市のように地域密着で事業を行っている企業にとって、万が一の事故が地域の信頼を損なう事態にならないよう備えが必要です。新製品の開発や販路の拡大に取り組む企業であれば、なおさらPL保険の重要性は増します。また、取引先から「保険加入の有無」を問われるケースも多く、営業面でも備えとして有効です。

PL保険の保険料相場と決まり方を理解するための3つのポイント

PL保険に入りたいけど、保険料がどれくらいか不安。相場と仕組みを知れば、自社に合った判断ができます。

・PL保険の保険料相場の目安

・保険料の決まり方と影響する要素

・保険料を抑えるためにできる工夫

順番にわかりやすく解説していきます。

PL保険の保険料相場の目安

PL保険の保険料は、企業の業種や売上によって異なりますが、おおよその目安はあります。たとえば、売上1億円程度の中小企業であれば、年間で10万円から20万円前後の保険料がかかることが一般的です。製品の種類や提供エリアによっても異なるため、自社の事業内容に応じた試算が大切です。

保険料の決まり方と影響する要素

PL保険の保険料は、大きく分けて以下の3つの要素で決まります。まず1つ目は「業種」。食品や電化製品などリスクの高い業種は保険料も高めに設定されます。2つ目は「前年度の売上高」。これはリスクの規模を測る基準になります。3つ目は「補償額の上限（限度額）」で、1億円、3億円など選択した金額によっても保険料が変動します。このように、保険料は一律ではなく、事業の内容と規模によってカスタマイズされる仕組みです。

保険料を抑えるためにできる工夫

コストを抑えつつ、必要な補償を得たいという中小企業にとって、いくつかの工夫があります。まず、補償額を必要以上に高く設定しないことが大切です。また、業界団体などの団体割引制度を活用することで、個別契約よりも割安に加入できるケースがあります。さらに、リスクの高い製品や工程には注意し、事故発生の可能性を低減する取り組みも、長期的には保険料の安定につながります。

PL保険で補償される3つのトラブルとその具体例

どんなトラブルがPL保険の対象になるのか分からない。補償される範囲を知れば、備えるべきリスクが明確になります。

・製品によるケガや死亡事故のケース

・製品による物損事故のケース

・訴訟やクレーム対応での補償範囲

それでは具体例を見ていきましょう。

製品によるケガや死亡事故のケース

PL保険が最も重要とされるのは、製品が原因で人にけがを負わせたり、最悪の場合、死亡事故につながるようなケースです。たとえば、製造したおもちゃの一部が外れ、小さな子どもが誤飲して窒息事故を起こした場合、企業には賠償責任が発生します。このような人身事故は損害額も大きく、訴訟に発展することも少なくありません。PL保険があれば、こうした重大事故に対して、医療費や慰謝料、裁判費用などの補償を受けることができます。

製品による物損事故のケース

人に被害が出るだけでなく、製品の欠陥によって物が壊れる事故も補償の対象になります。たとえば、電気製品がショートして火災を引き起こし、顧客の建物や他の備品を焼損してしまった場合などが該当します。自社にとっては軽微に思える不具合でも、顧客にとっては大きな損害になることがあるため注意が必要です。PL保険では、こうした物的損害についても賠償金や修繕費用の支払いに備えることが可能です。

訴訟やクレーム対応での補償範囲

事故が起きた際には、実際の損害だけでなく、その後の対応にも多くのコストがかかります。とくに被害者が裁判を起こした場合、弁護士費用や裁判費用、示談交渉にかかる費用が重くのしかかります。PL保険では、こうした争訟費用も補償の対象になるため、法的リスクに対しても安心です。中小企業にとって、万が一の訴訟リスクに備えられることは、経営の安定に大きく寄与します。

PL保険に加入するための4つのステップ

PL保険に入りたいけれど、どうやって申し込めばいいのか分からない。流れを知っておけば、スムーズに手続きができます。

・自社に必要な補償内容を整理する

・保険会社や制度を比較・検討する

・保険代理店に相談する

・必要書類を準備し申し込む

それでは加入までの流れを見ていきましょう。

自社に必要な補償内容を整理する

まず最初に、自社の事業内容や扱う製品、取引先との関係性をふまえて、どんなリスクに備える必要があるかを整理しましょう。たとえば、食品を扱っている場合は食中毒などの健康被害、電気機器ならば発火や感電のリスクなどが想定されます。補償額も、自社の規模や賠償の上限を想定して決めていくことが重要です。最初の段階で自社に必要な補償のイメージを持っておくと、その後の比較検討がスムーズになります。

保険会社や制度を比較・検討する

次に行うのは、保険会社や加入制度の比較です。PL保険は一般の損害保険会社が取り扱っており、各社ごとに補償内容や保険料、契約条件が異なります。業種によってリスクの傾向が異なるため、自社の事業にマッチした保険を選ぶことが重要です。複数の保険会社から見積もりを取り、内容を比較することで、より適正な契約内容を見つけやすくなります。

保険代理店に相談する

補償内容がまとまり、検討する保険が絞れてきたら、保険代理店に相談しましょう。代理店では、自社の業種や製品に応じたリスクを踏まえて、最適なプランの提案を受けることができます。また、契約条件の確認や補償内容の詳細についても丁寧に説明してもらえるため、不明点や不安を事前に解消しておくことが可能です。

必要書類を準備し申し込む

最後に、申し込みに必要な書類を準備します。通常は、前年度の売上高や製品の種類などを記載する申込書に加えて、企業情報を示す基本資料が必要になります。すべての情報を記入し、代理店を通じて申し込みを行えば、審査のうえで契約が成立し、補償がスタートします。スムーズな加入のためには、早めに必要書類を整えておくことが大切です。

自社に合ったPL保険を選ぶための3つのチェックポイント

PL保険を選びたいけれど、何を基準にすればいいのか分からない。自社の業種やリスクに合わせて保険を選べば、無駄なく安心が得られます。

・補償内容が自社の製品リスクに合っているか

・保険料が事業規模に見合っているか

・サポート体制や契約の柔軟性があるか

一つずつ順にチェックしていきましょう。

補償内容が自社の製品リスクに合っているか

保険選びで最も重要なのは、補償の内容が自社の製品やサービスのリスクにきちんと合っているかどうかです。たとえば、食品関連であれば健康被害に関する補償、電気製品であれば火災や感電などの事故に対応できるかがポイントになります。また、製造だけでなく販売や加工を行っている場合でも補償されるかどうかも確認が必要です。契約書の補償範囲をしっかり確認し、見落としのないようにしましょう。

保険料が事業規模に見合っているか

PL保険は事業規模に応じて加入する必要があります。保険料が安すぎる場合、十分な補償が得られない可能性があり、逆に高すぎると無駄なコストになりかねません。自社の売上規模や製品リスクに対して、適正な補償額と保険料のバランスが取れているかをチェックしましょう。複数の見積もりを取り、比較検討することで、納得のいく選択がしやすくなります。

サポート体制や契約の柔軟性があるか

いざというときに頼れるサポート体制が整っているかどうかも、保険会社選びでは重要な要素です。事故が発生した際に、迅速な対応や専門家によるアドバイスが受けられるか、契約内容の見直しが柔軟にできるかなどを確認しておくと安心です。特に中小企業では、少人数で対応しなければならないケースも多いため、手厚いフォローがあるかどうかは見逃せません。

PL保険に加入することで得られる2つの安心と信頼

PL保険に入っておく意味が本当にあるのか疑問に思っている。加入によって得られるメリットを知れば、必要性が実感できます。

・万が一の事故にも冷静に対応できる安心

・取引先や顧客からの信頼を高められる安心

具体的に見ていきましょう。

万が一の事故にも冷静に対応できる安心

事業を営んでいる以上、どれだけ注意していても、製品やサービスが原因で思わぬ事故が起きることは避けられません。そうした場面で、PL保険に加入していることで損害賠償や訴訟費用をカバーできるという安心感が得られます。たとえば、事故の連絡が入ったときでも、「保険で対応できる範囲だ」と分かっていれば、冷静に判断し、必要な対応をスムーズに進められます。経営者としての精神的な負担も軽減され、事業の継続に集中できるのは大きなメリットです。

取引先や顧客からの信頼を高められる安心

PL保険への加入は、ただの備えではありません。実際には、取引先や顧客に対して「きちんとリスク管理をしている会社」という信頼を与える要素にもなります。近年では、取引条件としてPL保険加入を求められるケースも増えており、証明書の提示を通じて企業の信頼性を可視化することができます。特に新規取引の場面では、保険の有無が相手の判断材料になることもあるため、保険加入が結果的にビジネスチャンスの拡大にもつながるのです。

海外展開前に確認したいPL保険の3つの注意点

海外にも製品を出したいけれど、PL保険はそのまま使えるのか不安。補償範囲や契約内容を事前に確認することで、トラブルを回避できます。

・海外事故が補償対象かどうかを確認する

・輸出先ごとの法律や規制に注意する

・補償額や支払い対象に制限がないか確認する

海外進出を考える前にぜひ確認しましょう。

海外事故が補償対象かどうかを確認する

PL保険は、基本的に日本国内で発生した事故を補償することが前提ですが、契約内容によっては「海外で発生した事故」もカバーされる場合があります。ただし、多くの一般的な保険契約では海外での事故は補償対象外となっているため、海外向けに製品を販売する場合は必ず補償範囲を確認する必要があります。必要に応じて、海外対応の特約を追加する、またはグローバル対応の保険を検討するのが賢明です。

輸出先ごとの法律や規制に注意する

国によって製品に求められる安全基準や賠償責任のルールは大きく異なります。アメリカなどでは賠償額が非常に高額になるケースもあり、保険でカバーしきれないことも想定されます。また、各国での保険対応が可能な提携先があるかどうかも重要です。海外展開の際には、現地の法律や規制、消費者保護ルールも視野に入れて準備を進める必要があります。

補償額や支払い対象に制限がないか確認する

たとえ海外事故が補償される契約であっても、実際の補償額や支払範囲に制限が設けられていることがあります。たとえば、「アジア圏のみ対象」「特定国を除く」などの条件が記載されている場合もあるため、契約書の細かい条項までしっかり確認することが大切です。また、輸送中の事故や現地代理店を通じた販売など、補償の境界線が曖昧になりがちな部分も多いため、不明点は事前に保険会社へ相談しておきましょう。

まとめ

PL保険（製造物責任保険）は、製品やサービスが原因で事故やトラブルが起こった際に、企業が負う損害賠償責任を補償してくれる重要な保険です。特に中小企業にとっては、万が一の事故に備える手段であり、取引先からの信頼を得る手段でもあります。保険料の相場は業種や売上高により異なりますが、事前に補償内容や必要性を整理し、自社に合った制度を選ぶことで、過不足なく安心を得ることが可能です。加入の際は、比較検討から申込までの流れを理解し、補償内容がリスクに合っているかをしっかり確認することが大切です。また、海外に製品を出荷する場合は、保険が海外事故にも対応しているかを必ずチェックしましょう。PL保険への正しい理解と加入は、事業を守り、信頼される企業であり続けるための大きな力になります。